Razmere narekujejo kontrolo finančnega proračuna

Pojav visoke inflacije in z njo podražitev osnovnih stroškov za bivanje, cen v trgovini, vzpon cen energentov itn. postavljajo pred posameznike vedno večji izziv. Za enak življenjski standard oziroma kakovost življenja moramo namenjati vedno večji del osebnega finančnega proračuna. Če smo mogoče še leto ali dve nazaj za vse naše »stroške življenja« namenili zgolj en del finančnega proračuna, se ta del zdaj vztrajno povečuje praktično pri vseh posameznikih.

Ker trenutno nič ne kaže na to, da se bodo cene življenjskih dobrin in storitev kdaj vrnile na raven izpred koronakrize, mora danes vsak posameznik prevzeti kontrolo nad finančnim proračunom in se lotiti kontrole odhodkov ter optimizacije stroškov.

Pri tem si lahko pomagamo s kar nekaj orodji in seveda z namenom, da nas povišani življenjski stroški ne obremenjujejo, ampak jih imamo pod kontrolo in dosežemo to, kar je smisel finančnega proračuna – da konec meseca še kaj ostane, kar lahko investiramo in s tem gradimo večjo finančno varnost in dolgoročno finančno neodvisnost.

Osebni finančni proračun

Osebni finančni proračun ali družinski proračun (če par vodi finance skupaj) je zelo podobna zadeva, kot jo premorejo vsa podjetja. Kot mora podjetje voditi svojo bilanco stanja in imeti neprestano pregled nad svojimi odhodki in prihodki ter ostankom dobička, ni nič drugače tudi z našim osebnim finančnim proračunom.  

Smisel kontrole nad prihodki in odhodki je v tem, da je vsak osebni ali družinski proračun v pozitivnem stanju – da nam torej ostane več, kot zapravimo. In če nam ostane vsak mesec več, kot smo potrošili, lahko omenjeno pozitivno razliko potem investiramo naprej.

Da bi dosegli pozitiven denarni tok, je potrebno v prvi vrsti poskrbeti za učinkovito kontrolo nad prihodki in predvsem odhodki. Kontrola odhodkov nam omogoča ustvariti prihranke, iz katerih lahko nato uresničujemo naše finančne cilje – varčevanje za pokojnino, naše otroke, zlato rezervo, nakup nepremičnin. 

Za pridobitev kontrole nad mesečnimi prihodki in odhodki je v začetku potrebno narediti temeljito analizo. Analiza nam pokaže, ali nam ostaja dovolj denarja glede na naše prihodke in/ali ga preveč uhaja za stvari, ki niso nujne in jih ne potrebujemo takoj. 

Praktičen nasvet: če do danes še niste nikoli naredili analize vašega osebnega finančnega proračuna, potem se lahko tega lotite na zelo enostaven način. V obdobju enega meseca vodite vse vaše odhodke in na koncu meseca naredite natančen pregled in analizo. Za učinkovit pregled lahko uporabljate programsko opremo excel, za še bolj enostavno uporabo pa so vam danes na voljo tudi pametne aplikacije – kot je primer aplikacije Toshl. 

Z analizo boste ugotovili, kakšno je vaše stanje (pozitivno ali negativno) konec meseca, predvsem pa boste pridobili vpogled v to, kam denar odteka. Zelo priporočljivo je, da delate vsak mesec redno kontrolo vaših odhodkov – aplikacija Toshl vam omogoča tudi tekoči pregled stroškov in omejitev vaše porabe ter veliko drugih dodatnih aktivnosti.

Pri družinskem proračunu je namreč najbolj pomembno to, da nam konec meseca v proračunu ostane več, kot smo zapravili. S tem se namreč povečuje finančna varnost.

Pregled in optimizacija stroškov

Za zdrav družinski finančni proračun moramo nujno kontrolirati in obvladovati predvsem tekoče mesečne izdatke (določeni nasveti so povzeti po knjigi Zakaj sem brez denarja avtorja Aleša Babiča). Pri kupovanju in trošenju nas večinoma obvladujejo naše potrošniške želje (želje niso vedno naše potrebe), ki se jim lahko upremo na različne načine:

- Vprašajmo se, če izdelek res nujno potrebujemo.
- Izračunajmo, koliko časa moramo delati, da zaslužimo za stvari, ki si jih želimo.
- Razmislimo, ali izdelek res potrebujemo takoj ali lahko nakup premaknemo v prihodnost.
- V trgovini kupujemo vedno stvari iz seznama, ki si ga naredimo doma.
- Nikoli ne kupujemo tistega, kar si želimo, ampak le tisto, kar nujno potrebujemo!

Že pri sami mesečni analizi izdatkov boste zagotovo ugotovili, da bi z zamenjavo mobilnega operaterja ali ponudnika elektrike lahko dodatno prihranili, odkrili pa boste tudi skrite, majhne stroške, ki jih lahko omejite. 

Pri pregledu izdatkov večine klientov po navadi hitro ugotovimo, da lahko dodatna sredstva za varčevanje najdemo že v optimizaciji obstoječih stroškov in izdatkov:

- Preglejte vse svoje »naročnine« in ugotovite, katere resnično koristite in katere plačujete samo zato, ker ste se v preteklosti tako odločili in jih danes mogoče sploh ne potrebujete več.
- Preglejte svoje morebitne zadolžitve (limiti, krediti, kreditne kartice) in ugotovite, katere dolgove lahko pokrijete čim prej, saj nam vsi najeti dolgovi odnašajo dodaten denar.
- Skrbno analizirajte svoje prehranjevalne navade – načrtovanje tedenskega jedilnika močno zmanjša izdatke za nakup hrane; prav tako lahko kakšno kosilo v restavracijah zamenjate za kosilo doma.
- Vse večje nakupe ali izdatke načrtujte vnaprej in s tem dodatno prihranite (first ali last minute dopusti, kupovanje oblačil na razprodajah, nakupi opreme za dom z dodatnimi popusti v času sejmov ali promocijskih aktivnosti).

Pri optimizaciji izdatkov je verjetno ključno predvsem to, da dobro pregledamo in preverimo tudi naše zadolžitve in dolgove. Najvišja stopnja zadolženosti družinskega proračuna ne bi smela biti višja od 40 odstotkov rednega mesečnega prihodka.

Prav tako morate preveriti, katere vrste so vaše zadolžitve. Če imate, na primer, hipotekarni kredit z ugodno obrestno mero za vaše domovanje, v katerem se dobro počutite in ta kredit brez težav servisirate, potem je to ok.

Če pa imate na karticah odprte limite, najete drage potrošniške kredite ali celo cel kup kreditnih kartic zaradi odložitve plačil, pa je jasno, da so ti dolgovi dragi in odnašajo denar iz družinskega proračuna.

Na ta način boste zelo težko dosegli vašo osebno finančno svobodo s prevelikim deležem dolgov, sploh tistih, ki vam odnašajo veliko več denarja, kot ga lahko na primer zaslužite z vašimi investicijami. Optimizacija vaših tekočih mesečnih življenjskih stroškov je nujna in jo lahko naredite takoj zatem, ko ste skrbno analizirali, kam sredstva mesečno odtekajo.

Naravni standard in pravilo 10 %

Vse preveč ljudi danes še vedno živi daleč nad svojimi finančnimi zmožnostmi in so v dolgovih ter prezadolženi – v tem primeru živijo umetni standard, ki si ga ne želimo.

Naravni standard je veliko bolj zdrav in dolgoročno vzdržen in pomeni, da posamezniki živijo znotraj svojih finančnih zmožnosti in da jim vsaj nekaj na koncu meseca ostane. Kot smo ugotovili, je optimizacija naših odhodkov nujna. Optimizacija nam sporoči tudi, v kakšnih okvirjih lahko živimo, in zato si moramo vedno določiti proračun, znotraj katerega lahko živimo svoj mesečni standard.

V vašem proračunu morate natančno določiti, koliko namenjate za fiksne stroške in koliko boste ob tem še porabili za preostale tekoče obveznosti (šolanje otrok, trgovina, hobiji ...). Če ste preko analize prihodkov in odhodkov ter optimizacije stroškov prišli do pozitivne razlike, morate to takoj pričeti varčevati in nato investirati naprej! 

Pravilo 10 % pravi, da začnite takoj 10 % svojega mesečnega prihodka varčevati in nikoli ne odnehajte. To velja za idealno opcijo. Če ne gre 10 %, pa je izjemno pomembno, da poskušamo vsaj z nekaj evri na mesec, kar je bolje kot nič in vsekakor pomeni gradnjo dolgoročne finančne stabilnosti.

Zato morate to pravilo upoštevati resno in morate vedno – dokler vam to ne postane navada – investirati vsaj nekaj odstotkov od vaših prihodkov, ki jih prejmete na vaš osebni račun. Neverjetno je namreč, kako veliko razliko lahko ustvarite na dolgi rok, če ste pri tem početju potem disciplinirani in to redno izvajate.

Poglejmo še eno izmed idej možnosti razporeditve vaših mesečnih prihodkov, da boste lahko vseskozi investirali pozitivne presežke. Idealno bi bilo, če bi bil vaš prihodek vsak mesec razdeljen takole: 

- 55 % tekoče zadeve in stroški bivanja,
- 10 % izobraževanje,
- 10 % varčevanje na dolgi rok (ne dotikaj se),
- 10 % investicije, kot so avto, hiša itn., 
- 10 % zabava (porabiti vsak mesec sproti), 
- 5 % dobrodelni nameni.

Če ste pravilno prevzeli kontrolo nad vašim denarjem, ste že v osnovi veliko prihranili. Če ste dodatno še oklestili svoje dolgove (tisto, kar je odtekalo), je prihranek še višji. To, da uspemo dobro kontrolirati naše odhodke, je prvi pogoj za uspešno upravljanje z osebnimi financami. Še posebej v časih, v katerih živimo danes.

Matjaž Štamulak, neodvisni finančni svetovalec in predavatelj, www.cresus.si